Crédito de consumo: Una forma fiable de comprar un vehículo de forma segura
El crédito al consumo es una forma de préstamo diseñada específicamente para la compra de bienes, como un automóvil. Permite al consumidor tener acceso al monto necesario para realizar la compra y, posteriormente, pagar a plazos, incluyendo los intereses establecidos en el contrato.
Una de las principales ventajas del crédito al consumo es lo fácil que es obtenerlo. A diferencia de otros tipos de financiación, este crédito se concede generalmente de forma sencilla, sin muchas burocracias. Con un adecuado análisis crediticio, es posible obtener la aprobación y cumplir el sueño de tener un vehículo propio.
Además, el crédito al consumo proporciona mayor seguridad al comprador. Al utilizar esta modalidad, el consumidor puede adquirir el vehículo al contado, evitando negociaciones y transacciones con terceros desconocidos. Esto garantiza una mayor tranquilidad y reduce el riesgo de fraude o problemas futuros.
Otro punto positivo es la posibilidad de elegir términos y condiciones de pago que se adapten a su presupuesto personal. Con diferentes opciones disponibles, es posible encontrar un plan que se ajuste a las necesidades financieras del consumidor, evitando el compromiso excesivo de los ingresos mensuales.
Crédito al consumo: una visión general
Es una transacción financiera en la que una parte presta dinero a otra, con la condición de que la cantidad se devuelva gradualmente, a plazos o en una sola cuota, más los intereses como compensación por el tiempo que se utilizó el dinero. En Chile, el otorgamiento de crédito está regulado por la Ley 18.010.
Cómo funciona el crédito al consumo
Para solicitar un préstamo es necesario cumplir con los requisitos que determine la entidad financiera.
Algunos de los requisitos comunes incluyen:
- Documento de identidad.
- Para trabajadores asalariados, copia de las últimas nóminas.
- Contrato de trabajo, en su caso, para acreditar antigüedad.
- Para trabajadores por cuenta propia, comprobante de ingresos u otros documentos que demuestren sus ganancias.
El otorgamiento de crédito está regulado por la Ley 18.010, que establece los lineamientos y límites para este tipo de transacciones. Las instituciones financieras tienen autonomía para definir las condiciones para el otorgamiento de crédito, siempre que se ajusten a las leyes aplicables.
Pasos para obtener un crédito de consumo
Actualmente, existe una amplia oferta de crédito al consumo, puesta a disposición por varias instituciones financieras, como bancos, cooperativas y tiendas. Al evaluar una solicitud de crédito, se solicitará información para verificar la capacidad de pago del individuo, lo que influirá tanto en el otorgamiento como en las condiciones del préstamo ofrecido.
Es importante señalar que, además de cumplir con la legislación que regula este tipo de transacciones, cada entidad financiera tiene autonomía para establecer las condiciones que considere oportunas al momento de otorgar un crédito.
Al solicitar un préstamo, la institución financiera puede ofrecer algunas opciones de pago flexibles, pero es importante tener en cuenta que estas facilidades tienen costos asociados.
¿Qué son los períodos de gracia y las deudas incobrables en un préstamo de consumo?
Son modalidades especiales que te permiten aplazar el pago de las cuotas del préstamo. Aplazar los pagos a plazos tiene consecuencias tangibles.
Las entidades financieras ofrecen generalmente dos modalidades que permiten el aplazamiento del pago de las cuotas y, si las partes lo acuerdan en el momento de la contratación, pueden incluso coexistir en un mismo préstamo.
Son ellas:
Períodos de Gracia: En este caso, el cliente puede comenzar a pagar la primera cuota en una fecha posterior a la fecha de vencimiento original, generalmente oscilando entre una y seis cuotas desde el otorgamiento del crédito. Sin embargo, existe un coste para el cliente, ya que en los meses en los que no se paga la cuota se devengan intereses sobre el saldo pendiente, aumentando la deuda inicial y, en consecuencia, el importe de la cuota a pagar.
Plazos de morosidad: El cliente podrá optar por no pagar una o varias cuotas del préstamo en la fecha de vencimiento, siempre que se cumplan las condiciones pactadas con la entidad prestamista. Sin embargo, por otro lado, es importante tener en cuenta que los intereses de la cuota no pagada se devengan y se suman al monto principal adeudado.
Es importante resaltar que, al solicitar este tipo de modalidad, el total de cuotas a pagar no variará, ya que el monto de la cuota se recalculará en función del plazo solicitado por el cliente.
También es posible solicitar un préstamo para cancelar otros préstamos existentes, lo que permite renegociar las condiciones financieras para organizar mejor el presupuesto o hacer frente a cambios en las condiciones financieras.
¿Es factible anticipar el pago de un préstamo?
El derecho de prepago es una opción que se puede ejercer previo cumplimiento de determinadas condiciones. Si se cumplen los requisitos, es posible prepagar un préstamo.
Se entiende por pago anticipado el pago anticipado, total o parcial, de una deuda contraída con un banco o entidad financiera. Es importante señalar que este es un derecho inalienable que cualquier persona tiene desde el momento en que solicita un crédito.
Según la normativa vigente, se permite anticipar el pago total o parcial de la cantidad adeudada, incluso sin el consentimiento del acreedor, en la mayoría de los casos de préstamos, siempre que se cumplan determinadas condiciones. Solo se requiere el consentimiento del acreedor si el pago es inferior al 20% del monto total del capital adeudado o si la reclamación es superior a 5.000 UF (aproximadamente $130 millones al tipo de cambio de UF de inicios de 2018).
En tales casos, sólo se pagarán los intereses hasta la fecha de prepago, junto con una comisión por prepago. El valor de esta comisión corresponderá a un mes de interés para operaciones no indexadas (préstamos en moneda nacional) oa un mes y medio de intereses para operaciones indexadas (préstamos en UF). En ambos casos, el cálculo se basa en el capital anticipado.
Cabe señalar que la comisión por prepago puede ser superior a la mencionada anteriormente si el crédito fue otorgado antes del 26 de junio de 2004.